Под наем или в собствено жилище с кредит?

Една от основните дилеми на всяко домакинство е свързана с дома – дали той да е собствен, или да се живее под наем. При всички случаи, категоричен отговор на този въпрос няма, тъй като и за двете алтернативи има достатъчно аргументи както за, така и против.

Може би единственият категоричен и еднозначен отговор в полза на живота под наем е доходът – ако вноската по ипотечен кредит изисква влагането на целия ви текущ доход, то по-добре е да не поемате по този път. Причината е проста – работата ви може и да ви заведе в друго населено място с по-добри възможности, а ипотеката ви „закотвя“.

Аргументи „за“ живота под наем освен липсата на пари, се крият и в начина на живот – ко пътувате много, не сте семеен, нямате деца и имате наследствено жилище, в което да живеете след като се пенсионирате, то може да живеете под наем в различни градове и чак на пределна възраст да се върнете под родната стряха.

Дългосрочна форма на инвестиране и спестяване

Дългосрочното инвестиране е осмото чудо на света, заявява Алберт Айнщайн. Жилищният кредит е именно такова нещо. Всеки може да се поучи от примера на родителите си, които в общия случай са закупили жилищата си от взимоспомагателни каси, или с цената на години спестявания.

Тоест дори и текущата сметка да показва, че вноската за жилищен кредит е по-висока от наема на същото жилище, например 2 пъти по-висока, важното е какво ще стане след бъдеще.
В бъдеще може наемите да се повишат 5 пъти (за период от 30 години), и да станат 2,5 пъти по-големи от вноската по кредита ви, която ще остане непроменена, ако няма промяна в лихвените нива.

Ако вярвате, че инфлацията ще бъде висока, то вашият избор в дългосрочен план е жилищният кредит. От такъв може да се спечели по няколко направления – липса на разходи за преместване, печалба от поскъпване на самия имот (в благоприятни икономически времена), не на последно място – от удобството да обзаведете и подредите собствения си дом така, както вие самите искате.

Мисъл за бъдещето

Ако сега можете да си позволявате наем от 500 лв. на месец има голям шанс да не можете да си го позволявате когато се пенсионирате. От една страна пенсионирането за сегашните млади се сочи, че ще става на 80 годишна възраст, поради тежката демографска криза и ще трябва да работите на години, когато физически и психологически няма да е много възможно. От друга страна наемните нива тогава може да са много по-високи от сега.

Затова не се учудвайте, когато сегашните пенсионери се връщат в родните си села и градове, оставяйки апартаментите си в София и другите големи градове на децата и внуците си. Живот под наем с пенсия не е възможен в сегашните, а вероятно и в бъдещите условия.

Не се учудвайте и когато английски пенсионери се заселват по българските села. Разходите в Англия са високи, а тук ниски.

Затова ако изборът ви е да живеете цял живот под наем, се пригответе да изкарате старините си на село, което не е лоша алтернатива, но трябва да сте наясно с нея и съответно да поддържате бабиния имот или да си закупите свой в годините, през които живеете под наем.
Всичко е въпрос на лична стратегия и избор.

Калкулациите

Кредит от 100 000 лв., изтеглен за 25 години при лихва от 8%, ще ви изисква месечно плащане от 772 лв. Същото жилище може да бъде взето под наем за около 400 лв. на месец, тоест двойно по-малко.

Ако живеете в град, където няма демографска криза, като например София, за която НСИ очаква ръст на населението с 45% до 2060 г., то можете да очаквате повишение на наемите и поскъпване на жилищата.

Ако сте живял под наем прекалено дълго, може би няма да можете да си позволите жилище и ще трябва да заминете за провинцията, където наемите са по-ниски. Ако пък имате собствено жилище ще си спестите разхода за наем, а в последствие можете да продадете имота и пак да заминете за провинцията.

Основен проблем на живота под наем е това, че едва ли може да се очаква да натрупате солидни спестявания. Причината е, че обикновено когато я няма мотивацията на месечната вноска по кредита, парите се използват за текущо потребление - например за по-скъпа кола.

Важното е да подберете правилната си стратегия в зависимост от града в който живеете, началната база (наследствени имоти), доходите си, очакванията за лихвените и наемните нива, както и за цените на недвижимите имоти.

При избора не забравяйте и ситуацията на пазара на наеми – нивата им са доста променливи, а дори и да имате отлични отношения с наемодателя, той винаги може да ви принуди да напуснете жилището. Аргументи като „племенника идва в София да учи“, „трябват ми пари и продавам имота“ изобщо не са за пренебрегване.