Какво представлява застраховката „Живот“ свързана с инвестиционен фонд

В настоящата среда на спадащи лихвени проценти на традиционните спестовни продукти като банкови депозити и държавни ценни книжа, наличието на пазара на алтернативни инструменти за дългосрочно инвестиране е от все по-голямо значение за всеки един от нас, коментира Петър Дамянов - Финансов директор MetLife България.

Животозастрахователните компании, които традиционно – заедно с пенсионните фондове – са основните играчи на пазара на дългосрочни спестовни продукти, в последните години предлагат иновативни продукти, свързващи застрахователните премии на техните клиенти с инвестиции във взаимни фондове. Това е продукт, който за разлика от традиционната застраховка „Живот“ дава на клиентите едновременно рисково покритие и спестовен продукт в рамките на един интегриран продукт.

Как са изградени фондовете?

Всеки инвестиционен фонд се състои от един или повече финансови инструмента, инвестирани в различни пропорции и разпределени между различни държави, компании и др. Всеки фонд е разделен на части, всяка от които с малка стойност (например за 2 Евро), за да стане по-продаваема и достъпна за клиенти. От всички съществуващи различни фондове, ние решихме да използваме фондове, инвестиращи в  4 вида финансови инструменти: световни облигации, акции на развитите пазари, акции на развиващите се пазари, стоки.

Животозастрахователната компания възлага управлението на фондовите инвестиции на определени управляващи дружества, които управляват фондовете според публично оповестени правила, например:
   
-Развиващи се пазари: Инвестира се в 50-те най-големи компании в Бразилия, Индия, Русия и Китай, като се купуват ценни книжа от всяка страна по предварителна зададена пропорция.

-Стоки: Инвестира се в портфейл, включващ 19 стоки при следната инвестиция – по около 40% в енергийни и аграрни компоненти и около 20% в метали (ценни и индустриални).

Какъв е механизмът на продукта?

Застраховката „Живот“ свързана с инвестиционен фонд фактически е комбинация от инвестиции и застрахователни покрития. Застрахователната премия, събрана от Животозастрахователната Компания се инвестира в един или повече фондове спрямо инвестиционния профил на клиента и апетита му за риск. Подобно на процеса, използван от взаимните фондове, притежателите на полици купуват дялове, когато си плащат застрахователната премия. Броят дялове се определя, като застрахователната премия се раздели на цената на един дял от продукта. Всеки ден, управляващият фонда калкулира общите пазарни цени на инвестиционните фондове. Тази обща пазарна цена се дели на броя дялове в обращение за определяне на новата цена на единица дял от продукта. Тази цена, която се променя с всеки изминал ден, се използва на следващия падеж за плащане на премията за преобразуване на получените застрахователните премии в дялове от фонда, закупени от притежателите на полици.

Какви са допълнителните характеристики на продукта?

В допълнение към спестовната част на продукта, клиентите имат възможност да добавят допълнителни рискови покрития за защита например загуба на трудоспособност, злополуки, покриване на болничен престой и др. Повечето продукти на пазара предоставят възможността за специална премия. Специалната премия е характеристика, която позволява на клиентите да подсилят натрупването и изграждането на бъдеща спестовна сметка като инвестират конкретни суми с еднократна премия, в момент, в който имат възможност да отделят допълнителна сума към спестяванията си.

Широко разпространена характеристика на продукта е инвестиционната гъвкавост, която означава, че клиентът може да променя фондовете и видовете активи по всяко време, като по този начин калибрира инвестиционния си профил спрямо настоящата си житейска ситуация (например да инвестира в по-рискови активи, докато е в началото на житейския си път, и да инвестира в по-консервативни активи, когато времето за пенсиониране наближи).

Тъй като продуктът може да бъде с продължителност до 80-годишна възраст на застрахования, реално това дава възможност да бъде притежаван за толкова дълго, колкото позволят условията на живот на съответния човек. Или казано с други думи, клиентите имат възможността да осребрят натрупаната стойност на сметката в подходящ момент според нуждата, заради която са се сдобили с продукта (за образованието на децата си или в подкрепа на старт на нова кариера, пенсия, и т.н.).

Посетете ни на metlife.bg