Кредит с лошо ЦКР – възможно ли е и какво трябва да знаеш?

Повечето хора опират до кредит в един или друг етап от живота си. Ситуациите и поводите са различни, но нуждата от допълнителни средства може да възникне наистина за всеки човек. Добрата кредитна история е полезна, когато имаш нужда да изтеглиш кредит.

Ако обаче, в някакъв минал момент не си бил лоялен кредитополучател, твоето ЦКР не е отлично. Какво обаче правиш в този случай, когато имаш необходимост от средства?

Да започнем от там - какво стои зад понятието „лошо ЦКР“?

Ако в миналото си имал кредит или кредитна карта, то в Централния кредитен регистър се пази информация за всички внесени или невнесени месечни вноски, както и всяко закъснение, което е било направено. В ЦКР кредитите и видовете забави се разпределят по следния начин:

•    Редовни – това са заемите, чиито погасителни вноски са постъпвали редовно, навреме и съгласно описания погасителен план. Инцидентните закъснения на плащанията до 30 дни е възможно да не бъдат отразени и кредитът да остане „редовен“ - според класификацията.
•    Под наблюдение – това са кредити, които имат допуснато просрочие по плащане с период от 31 до 90 дни.
•    Необслужвани – кредити със забави между 90 и 180 дни.
•    Загуба – в тази категория попадат кредитите, по които е допусната забава на плащанията за срок от над 180 дни. В този случай е възможно да се достигне до съдебно производство от финансовата институция.

Възможно ли е да се вземе кредит от хора, които имат лошо ЦКР?

Получаването на кредит с лошо ЦКР може да се окаже сложна задача. Причината – банките се стараят да минимизират риска си при отпускане на средства и е възможно да ограничат финансирането на лошите или не дотам отличните платци.

Това от своя страна, отваря една ниша на българския, а и не само, пазар, която се завзема най-вече от небанковите финансови институции.

Небанковите финансови институции са финансиращи дружества, регулирани от Българската Народна банка. Това са компании, които предоставят кредитиране на по-високо рискови клиенти – било то с лоша кредитна история, по-ниски доходи, на хора, работещи на временни или граждански договори. Иначе казано, НБФИ са алтернатива на банките, която привлича и дава шанс на потребителите, които нямат достъп до банкови услуги или са ограничени.

Небанковите финансови институции предлагат различни кредитни продукти, като се стараят да отговорят на търсенето на пазара – кредит до заплата, т.нар. бързи кредити, кредитни карти, кредити на месечни вноски и други.

Какво трябва да имаш предвид при теглене на кредит с лошо ЦКР?

Не е страшно да изтеглиш заем с лошо ЦКР, ако имаш нужда. Преди да го направиш обаче, трябва да разбереш дали наистина те устройва. Ето какво трябва да разбереш и оцениш преди да заявиш заем:

•    Сравнявай офертите – влошената ти кредитна история не е причина да вземеш първия заем, който ти бъде отпуснат. На пазара има много финансови институции, които предлагат възможности. Разгледай всички варианти, сравни ги и избери най-подходящия за теб – като срок за погасяване, лихва, такси, нужното финансиране и т.н.
•    Не очаквай ниски лихви - за съжаление, но и по обясними причини– кредитните продукти за хората с влошена кредитна история обикновено може да са по-скъпи – лихвите е възможно да са по-високи от банковите, както и да има допълнителни такси. Това се дължи на нуждата финансовите институции да обезпечат риска, който поемат с клиентите с лоша кредитна история.

Възможно ли е да подобриш кредитната си история?

Данните за забавени задължения се пазят в Централния кредитен регистър за срок от 5 години. Един от вариантите ти е да изчакаш този период. Ако искаш да си осигуриш спокойствие, че все пак можеш да разчиташ на кредитиране при спешна нужда, постарай се да подобриш кредитната си история. В случай, че посрочените дългове вече са изплатени и закрити на теория има възможност да го направиш. За целта, избери някой от следните варианти:

•    Намери кредитна карта, която дава шанс за одобрение на хора с лошо ЦКР. Търси карта, която няма излишни такси – като годишна такса за обслужване, например. Това ще ти спести допълнителни разходи. Заяви си по-нисък лимит и прави регулярни плащания с картата, която на падежната си дата, задължително погасявай изцяло – използваната сума от лимита плюс натрупаната към деня лихва.
Този метод изисква висока финансова култура, но е възможно да подобри досието ти в ЦКР.
Редовното погасяване на средствата ще даде сигнал на финансовите институции, че имаш дисциплина да погасяваш задълженията си навреме и макар да имаш лошо ЦКР, възможно е да ти бъде направена индивидуална оферта.  
•    Друг вариант е да вземеш малък краткосрочен заем и да го погасиш навреме. Това също е възможно да се окаже сигнал за банковите институции, че макар нередовното плащане на задълженията в миналото, в момента можеш да погасяваш вноските си навреме.

Други фактори, които могат да те направят по-надежден кредитополучател в очите на финансовите институции е постоянният и висок доход, стабилна работа.

Разбира се, трябва да се има предвид, че системите за оценка на риска на финансовите институции са различни и горепосочените не са гаранция за по-високи шансове за отпускане на заем с лошо ЦКР.