Бонус-малус: Защо, как и какво представлява? Ето и отговорите

Във връзка с откритата процедура по обществено обсъждане на предложената от Комисията за финансов надзор (КФН) наредба и методика за въвеждане на системата Бонус-малус за застраховката "Гражданска отговорност", се породиха редица въпроси в медийни изяви и интернет. КФН публикува разяснения по част от тези въпроси:

От доста време насам се говори, че застрахователи ще въведат системата "бонус-малус" за задължителната "Гражданска отговорност". Много се говори за тази система, но малко хора знаят какво точно съдържа тя. Затова от Комисията за финансов надзор предлагат отговорите.

Един от основните въпроси е: Защо при тази система "Гражданската отговорност" не се сключва на името на водачите и по този начин да отчита тяхната персонална отговорност и поведение?

От КФН поясняват, че застраховката се сключва за моторно превозно средство, защото у нас собствеността на кола може да се прехвърля само чрез нотариално заверено пълномощно, а това не се отразява в регистрите на МВР. Това означава, че автмобилът може да се управлява от човек, различен от собственика по документи.

"Така се създава реалната възможност множество на брой шофьори да предизвикат пътно-транспортно произшествие с едно МПС. Има страни в Европейския съюз, където в талона на автомобила изрично се вписват всички водачи, които имат право да го управляват, и законът не позволява водачи на дадено МПС да бъдат лица, които не са вписани в талона. Такава система позволява при сключването на застраховката реално да се отчитат характеристиките на действителните водачи на автомобила", посочват от КФН.

Те посочват, че никъде в ЕС не се сключва застраохвка само за водача.

Европейското законодателство изисква изрично Гражданската отговорност да покрива отговорността на лице, което управлява кола, дори и без да е собственик. Също така трябва да се покрива отговорността на хора, които управляват съответната кола без разрешение - например при кражба, или пък без валидна книжка. Това налага застраховката да бъде свързана с определен автомобил.

Друг фактор, който определя сключването на застраховката за автомобила е примерът, в който едно семейство използва един автомобил. Така ако двама души управляват една кола ще трябва да се сключи повече от една застраховка.

При сега съществуващата нормативна уредба не е възможно задължителната застраховка Гражданска отговорност да се сключва само на името на водача и съответно механизмът на системата „бонус-малус“ не може да отчита единствено и само поведението на даден водач.

Друг основен въпрос е защо малусът достига до 400%, а бонусът само до 25%?

КФН посочва, че застрахователната системата следва да остане платежоспособна и да покрива настъпилите щети от застрахователни събития и след въвеждането на системата "бонус-малус". Това означава, че по-малкият приход от добросъвестните шофьори следва да се компенсира от по-голям приход от тези, които са извършили нарушения на пътя.

Според статистиката по-голямата част от водачите са изрядни и нямат регистрирани нарушения или причинени вреди и чисто математически процентът "бонус" няма как да бъде по-голям от процента "малус". Очаква се по-голямата част от собствениците на автомобили да бъдат в бонус класовете и да имат намаление на премията. Тяхното намаление трябва да се компенсира с увеличението, плащано от по-тесен кръг хора, което обуславя и по-големия процент на увеличение.

Според много хора с въвеждането на системата ще се наказват добросъвестни купувачи на автомобили, с които са извършени множество пътно транспортни произшествия или административни нарушения.

От Комисията посочват, че ако класът на автомобилите не се запазва, то системата ще се заобикаля лесно чрез формалното й прехвърляне на друг собственик, който няма нарушения. Например, при натрупани много нарушения баща може да прехвърли автомобила си на своето малолетно дете или на друг близък роднина, който няма регистрирани нарушения.

При покупка на автомобил се предвижда купувачът лесно и бързо да може да получи  информация от Гаранционния фонд относно статуса на автомобила, който го интересува, и да прецени дали да купи тази кола или да иска отстъпка от цената, която да покрие разходите му за по-скъпата застраховка. Това ще бъде и допълнително утежнение за собственика на автомобил, който допуска много административни нарушения или причинява много вреди при управлението на автомобила, защото този собственик ще бъде затруднен да продаде автомобила си.

Защо системата няма да се прилага за автомобили държавна и общинска собственост?

Тези автомобили се застраховат с обществени поръчки, в които всички превозни средства се застраховат по списък, а не индивидуално и по средна цена. На практика системата "бонус-малус" много трудно би могла да бъде съвместима с механизма на обществената поръчка. В някои от държавните ведомства дори не се обявяват индивидуални данни за МПС, за които се сключват застраховките и по този начин не може да се проследи индивидуална история за тези конкретни МПС.

Защо при старта на системата и изрядните шофьори, и тези с нарушения ще тръгват от равни позиции?

Защото е приложен принципът, че човек трябва да е информиран предварително за евентуални неблагоприятни икономически последици за него от настъпването на промени в нормативната уредба. Чисто логически изрядните шофьори ще имат интерес да останат с такова поведение на пътя, а нарушителите да коригират своето поведение.