Правилният кредит за финансиране на нашия мечтан дом

В рамките на рубриката ни Apartmenttherapy вече засегнахме темата как да се справим с нуждата от пари за закупуването на нашия нов дом. Поговорихме дали е по-добре да заложим на ипотечен или потребителски кредит, а сега ще обърнем внимание на няколко важни моменти, за да може кредитът, който ще изтеглите, да се окаже правилния за финансиране на нашия мечтан дом. А това е изключително важно, нали?

Мечтаният собствен дом е дългосрочна инвестиция, затова е важно да вземем максимално информирано решение. Експертите на Райфайзенбанк отговарят на всеки въпрос, свързан с жилищния кредит. Изпратете запитване онлайн на www.rbb.bg.

За какъв период е най-добре да изтеглим жилищния кредит и как да преценим оптималната вноска, така че да не тежи на бюджета? Всъщност въпросът за максималният размер на вашия заем и това за какъв период може да го изплатите е свързан с анализа на доходите на кредитоискателите – т.е. с анализ на вашите доходи.

Като цяло може да изтеглите ипотечен кредит както за 5, така и за 35 години. Всичко зависи от вашето желание, доходи, размера на кредита и разбира се, от банката. Много хора искат да изтеглят кредита за максимално кратък срок, но именно тук е ролята на банката да прецени доколко това е реално на база на доходите на кредитоискателя.

И макар всеки случай да е индивидуален, бихме ви дали съвет да гоните "златната среда" по отношение на периода на вашия заем. Не озорвайте семейния бюджет с непосилна вноска или вноска, която силно ще редуцира разходите ви за важни за семейството неща. Не се лишавайте от почивка например, само и само да изплатите максимално бързо апартамента. Обикновено човек тегли кредит за жилище в най-хубавите си години и не е нужно да пропускате прекрасните моменти от живота заради фикс идеята "край на кредита колкото се може по-скоро". И все пак, ако имате финансовата възможност, разбира се, не избирайте най-дългия период за изплащане на кредита. Най-малкото това ще ви спести определена сума от лихви.

Как да преценим оптималната вноска? Традиционното правило е не повече от 50% от приходите ви да отиват за вноска по кредит. Всяка банка все пак изчислява какъв разход за кредит можете да си позволите. Това става, като от общия доход се изваждат разходи, присъщи на средностатистическо домакинство.

При по-голяма вноска има определени рискове – например при загуба на работа от един от съпрузите в стандартно семейство с двама работещи родители например. Така в един момент, дори за няколко месеца, може да се окажете неплатежоспособен, защото половината от доходите вече ги няма. Освен трайна безработица, друг риск е трайната нетрудоспособност. За да се предпазите от този риск е препоръчително да предвидите застраховка, която да ви защити от него.

Според някои експерти, най-удачно би било разходите за жилищния кредит да не надхвърлят 33% от доходите на домакинството. Това би предоставило значителен буфер при евентуални сътресения и те не биха се отразили на изплащането на кредите от ваша страна.

Важно е да се отчете, че при покупката на жилище и след това има много съпътстващи разходи, които много хора пренебрегват. Определете бюджет за юридическите разходи около придобиването на самото жилище и оформянето на документацията, за такси и евентуално за ремонтни и довършителни работи. За разходите, които ще имате по кредита, по-точно ще се ориентирате от годишния процент на разходите (ГПР), който отразява лихвата и всички съпътстващи банкови такси.

Не гледайте само лихвата. ГПР е този, който отразява всички разходи по кредита – лихви и такси. Ако изберете кредит с някакъв период на фиксирана лихва, каквито са широко предлагани напоследък, ще ви бъде по-лесно да изчислявате и сами месечната си вноска. След изтичане на този период лихвата става плаваща и се определя според пазарните условия. Обикновено тя се изчислява на базата на някакъв пазарен индекс (Euribor или Sofibor) и надбавка.

Обмислете какъв погасителен план да изберете – с равни или с намаляващи вноски. Ако можете да си позволите първоначално да внасяте по-големи суми – изберете погасителен план с намаляващи вноски, защото ще спестите от лихвите. Ако сте по-млад човек, може би е по-добре да заложите на равни вноски, докато в по-зряла възраст за предпочитане са намаляващите. Причината е, че младите хора очакват увеличаване на доходите си с развитието на кариерата им, докато по-възрастните трябва да трупат спестявания за пенсионирането си и не е удачно в годината на пенсиониране да плащат висока вноска по кредит.

И все пак и този въпрос, както и всичко останало дотук, зависи от личните ни възможности и предпочитания. Затова помислете добре!